目前，很多人對(duì)貸款買(mǎi)車，先享用、后還款的理念已經(jīng)比較認(rèn)同了。有一大部分消費(fèi)者選擇通過(guò)“車貸”進(jìn)行購(gòu)車。目前，常見(jiàn)的車貸方式有房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款、車輛抵押貸款、信用卡分期購(gòu)車、汽車金融公司貸款。對(duì)于這幾種主流的車貸方式，消費(fèi)者該如何選擇呢？究竟哪種才是最適合你的呢？

         銀行抵押貸款

        比較目前市場(chǎng)上常見(jiàn)幾種車貸方式，利用房產(chǎn)抵押這種貸款方式，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較容易獲得貸款，而且這種方式貸款期限更長(zhǎng)，車型幾乎不受限制。因?yàn)榉慨a(chǎn)抵押購(gòu)車貸款是用高價(jià)值抵押物降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款者往往可以獲得較低的貸款利率。而且這種貸款方式的期限長(zhǎng)，還能降低貸款買(mǎi)車一族的月供支出。對(duì)于沒(méi)有房產(chǎn)證的消費(fèi)者，可以直接用所購(gòu)買(mǎi)的車輛作為抵押物向銀行貸款，這種貸款方式最低可貸到2成，貸款年限最長(zhǎng)為5年。不過(guò)，支持此種條件的貸款銀行卻不多。 

         中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，銀行購(gòu)車貸款從是否直接與銀行打交道上分為“直客式”和“間客式”，即購(gòu)車者自己直接去銀行申請(qǐng)購(gòu)車貸款，先找銀行后找車行即為直客式，反之先找車行，由汽車經(jīng)銷商代辦貸款事宜即為間客式。建議購(gòu)車者可在看好車后，到銀行辦理“直客式”貸款，然后拿著“全款”去買(mǎi)車。

        優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低

       消費(fèi)者可選擇空間大，不論購(gòu)買(mǎi)何種品牌、何種車型都可以申請(qǐng)銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經(jīng)銷商的降價(jià)優(yōu)惠。

       缺點(diǎn)：申請(qǐng)難度大

       銀行貸款門(mén)檻較高，申請(qǐng)難度大。個(gè)人向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，需提供一系列證明資料，包括購(gòu)車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時(shí)還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。

       信用卡分期付款

        另一種被較多采用的是信用卡分期付款購(gòu)車方式。這種方式也多是銀行與汽車經(jīng)銷商合作，共同讓一部分利給消費(fèi)者，以降低信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)。有必要提醒一下的是，信用卡分期付款的“零利率”宣傳沒(méi)有任何意義，因?yàn)樗麄兛康氖鞘掷m(xù)費(fèi)收入，如果還能免手續(xù)費(fèi)才是真正的讓利。信用卡分期的優(yōu)勢(shì)是有最長(zhǎng)56天的免息期，最長(zhǎng)付款期限可以達(dá)到3年，而且信用卡額度最高可達(dá)幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)元。而其它貸款方式從貸款發(fā)放起就要開(kāi)始支付利息。

        優(yōu)點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)率低

       信用卡分期購(gòu)車沒(méi)有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異。其次，信用卡分期購(gòu)車審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。

       缺點(diǎn)：車型和額度有限

       每個(gè)有信用卡分期購(gòu)車的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車型，因此可供購(gòu)買(mǎi)的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購(gòu)車業(yè)務(wù)的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經(jīng)濟(jì)承受能力。

       消費(fèi)金融公司貸款

       現(xiàn)在選擇汽車消費(fèi)金融公司貸款的車主也比較多，原因是門(mén)檻相對(duì)較低，手續(xù)簡(jiǎn)單。金融公司普通貸款方式和銀行貸款相比，在申請(qǐng)貸款時(shí)，消費(fèi)者都需要向貸款機(jī)構(gòu)(銀行或者金融公司)提供身份證明、駕照、居住證明(外地戶口)、收入證明等文件。而在審批時(shí)，銀行相比汽車金融公司流程要稍微繁瑣。

       單純從利率來(lái)講，金融公司貸款利率比銀行高，“零利率”也是汽車金融公司經(jīng)常宣傳的口號(hào)，但他們的手續(xù)費(fèi)比銀行的還要高。但汽車金融公司為了競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)常推出一定的車貸優(yōu)惠活動(dòng)，如金融公司推出的“2年0利率”等優(yōu)惠方式，此種貸款方式利率則比銀行劃算。

       優(yōu)點(diǎn)：審批流程快

       通過(guò)汽車金融公司貸款買(mǎi)車比銀行貸款方便，一般提供房產(chǎn)證明和收入證明即可。審批過(guò)程較短，最快可當(dāng)天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會(huì)根據(jù)購(gòu)車人的首付比例的情況，調(diào)整利率。通常的規(guī)律是：貸款期限越短首付越高，貸款利率就越低。

       缺點(diǎn)：貸款利率高

       還貸利率相較其他方式高，目前一般貸款利率在9%以上。并且，選用汽車金融公司貸款，免不了在辦車貸的4S店購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)，而4S店的車險(xiǎn)往往高于單獨(dú)向保險(xiǎn)公司投保的價(jià)格。此外，選用汽車金融公司貸款，車價(jià)優(yōu)惠和利率優(yōu)惠不可兼得。

       貸款買(mǎi)車五大注意事項(xiàng)

       1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問(wèn)題較少，但車主還是應(yīng)該警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為

       2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)，往往不會(huì)直接說(shuō)明利率是多少，而是說(shuō)月供、日供只有多少。但算清楚貸款的利率，將會(huì)是嚇人的數(shù)字。車主因此應(yīng)該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

       3、經(jīng)銷商收取高額手續(xù)費(fèi)。買(mǎi)汽車往往通過(guò)經(jīng)銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費(fèi)。經(jīng)銷商往往會(huì)聲稱手續(xù)費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)收取的，而實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)是不允許收取貸款手續(xù)費(fèi)的，這是經(jīng)銷商自己核定的費(fèi)用，以彌補(bǔ)辦理貸款的一些人工成本。

       4、辦按揭前要協(xié)商好退訂協(xié)議。汽車按揭在辦理過(guò)程中，消費(fèi)者可能遇到未成功審批發(fā)放貸款或比較慢的情況。而在這種情況下，交了訂金的消費(fèi)者如果要退訂，在很多案例中，經(jīng)銷商在這種情況下都拒絕退回訂金。因此買(mǎi)賣(mài)雙方應(yīng)該提前協(xié)商好。

       5、及時(shí)還貸至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)人士介紹，車主千萬(wàn)要注意每個(gè)月的還貸款時(shí)間，及時(shí)還貸。如果金融機(jī)構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就要打電話給車主催繳貸款，而一個(gè)電話就會(huì)產(chǎn)生兩三百元的費(fèi)用，這些連同利息都會(huì)在不知不覺(jué)中增加了車主的貸款成本